3 secretos para crear riqueza

Con la crisis que estamos padeciendo es difícil pensar que hay fórmulas sencillas para crear riqueza pero es que si hubiésemos seguido, como sociedad me refiero, estos sencillos pasos ahora no estaríamos como estamos.

Estos sencillos consejos los he sacado de un artículo del Wall Street Journal, no son cosecha propia, pero los llevo aplicando con relativo éxito en mi vida así que he decidido darles luz. El artículo original, para el que quiera consultarlo, está en este enlace.

Mantén los costes bajos.

Esto es un mantra para los grandes, medianos y pequeños empresarios y que todos deberíamos mantener en nuestra rutina diaria. Los grandes millonarios no necesariamente salen de los grandes ingresos sino de los que mantienen a raya sus propios gastos. Una familia es una empresa en miniatura.

Pero no me refiero solo a tomar menos café o cervezas en el bar o a dejar de fumar. Que también está bien. Está demostrado que los grandes gastos que se realizan en una familia son en dos campos muy bien definidos: vivienda y transporte.

Los que son millonarios son propietarios de viviendas que han pagado prácticamente al contado y, mientras, han vivido en alquileres asequibles pues una hipoteca demasiado alta o demasiado larga en el tiempo puede causar verdaderos quebraderos de cabeza.

También mantienen, en el mejor estado posible, sus vehículos particulares hasta que éstos no pueden más. Son sumamente cuidadosos en este punto pues no se pueden permitir el lujo de cambiar de coche cada 3 años pues todo euro ahorrado es puesto inmediatamente "a trabajar". Además son vehículos útiles a su nivel de vida, no para "fardar".

No hace falta batir al mercado.

Esto, que puede parecer totalmente contrario al sentido común debido a la cantidad de literatura de inversión que existe en el mercado, es una obviedad. Los ahorros que utilizamos para inversión (sí, esos que no tenemos previsión de utilizar) deberían trabajar para nosotros pero no a cualquier precio. El problema estriba en que nos dejamos engañar por las promesas de riqueza rápida y segura de miles de libros para batir al mercado cuando hay muy pocos inversores (incluido Warren Buffett) que lo logran. Esta es una forma de frustrarnos y de dilapidar nuestro capital.

La idea principal es que si no puedes con el mercado únete a él. Invierte sabiamente tus ahorros en fondos que repliquen a un índice de referencia. Así de sencillo. Estos índices nos darán una rentabilidad razonable de acuerdo con la evolución de la economía del momento (ni más, ni menos) y con un sencillo método de inversión como el Dollar Cost Averaging haremos que nuestros ahorros vayan trabajando poco a poco para nosotros. 

Dejemos de soñar en altas rentabilidades que nos va a suponer asumir demasiados riesgos y, al final, tenemos muchas más probabilidades de perder lo ahorrado que de ganar millones.

Prepárate para las vacas flacas.

Este es el principio de todas las abuelas: ahorra, ahorra y ahorra. Ahorrar es pagarse a sí mismo. La economía es cíclica y después de cada período de bonanza económica viene una crisis. Son dos caras de la misma moneda. Podemos echarle la culpa al gobierno, a los malvados especuladores o a un brujo malvado pero es así y que nos afecte más o menos depende de nosotros mismos.

Hay que ahorrar cada céntimo que tenemos. Mucha gente ha estado (y está) a una nómina de la bancarrota y lo han pagado muy caro. Crear hábito de ahorro, que no significa poder darse de vez en cuando algún capricho, es una costumbre muy sana pues un gasto inesperado o una nueva recesión puede estar a la vuelta de la esquina. 

Warren Buffett y otros grandes inversores han aprovechado los peores momentos de la crisis para "salir a comprar" activos gracias a que tienen esos hábitos de ahorro. Ahorro no solo significa gastar menos sino también significa gastar con cabeza. Si algo te parece demasiado caro para tu nivel de ingresos no se compra. Busca, compara y si encuentra algo mejor: cómpralo! (así decía un antiguo eslogan publicitario, para mí el mejor de la historia).

Sé que viene un poco tarde estos consejos; nunca es tarde empezar a seguirlos. Espero que después de todos estos años podamos decir: ¡algo aprendimos de la crisis!

Un saludo.

Fractura de España

Es un tema espinoso éste, el de la independencia, pues no es un tema económico el quid de la cuestión sino de sentimientos aunque sí que suelen aparecer más en momentos de crisis económicas (aunque se alimente durante mucho más tiempo).

A ver, tanto los que son pro independentistas o somos unionistas tenemos razón.

Económicamente son viables, tanto las separaciones como las fusiones, ejemplos hay muchos sobre todo en el mundo empresarial, así que ese no es el problema. Pero sí que veo que se idealiza demasiado la separación. No es la panacea económica, la Solución, la salida de la crisis pues, a corto plazo, solo provocaría más recesión y más inestabilidad y, tal como está el patio, nos vemos inmersos en otra guerra de los balcanes (y así es como lo ven desde fuera y así lo veo yo).

Realmente pienso que es más una cuestión personal, de sentimiento, ¿eres pro independentista? Pues vale, ¿es práctico y rentable para la situación actual? Pues como práctico es más bien poco: agravaría la crisis actual.

Algunos tratan de comparar la unión o la independencia con ejemplos en el mundo empresarial con fusiones y escisiones de partes de la empresa. Las fusiones son menos traumáticas y se aprovechan mejor las sinergias, además, no se puede comparar peras con manzanas porque en Cataluña hay mucha gente que prefiere seguir siendo española y no solo independentistas pero como no hacen tanto ruido (y no tienen a la televisión pública haciendo propaganda) no se les escucha ni se les espera. Y como dije en un post anterior la división de España no es solo una cuestión de catalanes, es una cuestión de toda España.

Aparte pienso que los análisis comparativos con el mundo empresarial están totalmente sesgados. Un spin off (escisión de una parte de una empresa mayor, independizándose) se realiza en una empresa por motivos de crisis económica en la empresa y hay que dividir para que los sectores rentables no sean absorbidos al abismo por los sectores deficitarios y aquí, en la cuestión secesionista española, no es así pues cualquier provincia en España es prácticamente igual de deficitaria. Cataluña es tan culpable de la crisis como cualquier parte de España sino, ¿por qué Catalunya Banc es a día de hoy el banco que más dinero se ha llevado del rescate bancario?¿por qué hay tantos juicios de corrupción en Cataluña como en Andalucía o Valencia?¿por qué Cataluña recibe a día de hoy la mayor ayuda del Estado porque no es capaz de corregir su déficit?

Siento no estar de acuerdo con los posicionamientos independentistas pero estos son mis argumentos y no creo que convenzan a nadie sobre todo porque eso mismo demuestra que el independentismo es una cuestión de fe, de creer en la independencia, porque es una figura idealizada (como la 2ª República) y no importan los argumentos, no importa la razón, y no importan las consecuencias.

Un saludo.

Escocia y Cataluña no son lo mismo.

Hoy es un día importante para miles de personas en el Reino Unido y también para miles de otros países que lo siguen de cerca pues también tienen aspiraciones independentistas para sus regiones de nacimiento o de acogida.

Hay multitud de pros y contras sobre los distintos procesos independentistas entre los que figura, como trasfondo práctico, el económico pero en realidad es el menos importante. Cada uno desde su propia visión, ideología o sentimiento (de esto sobre todo).

En primer lugar, la mayoría se preguntan si un país pequeño como Cataluña o Escocia sería viable, económicamente hablando. Por supuesto que es viable, incluso, puede ser enriquecedor pues, como siempre, no depende del tamaño sino de la gestión (ejemplo de ello son Suiza, Andorra o Luxemburgo) pero también estoy de acuerdo que en países más grandes se potencian mejor las sinergias y pueden ser mucho más rentables (ejemplo de ello también tenemos a China, Estados Unidos, Rusia o el proyecto de la Unión Europea). En definitiva, no es la cuestión económica sino la de sentimiento o la ideológica la que debe marcar ese deseo o no de independizarse pues está demostrado que la deriva económica no depende del tamaño sino de la gestión. A parte, los anuncios apocalípticos en cuestión económica sobre la secesión de Escocia no serán para tanto o sí será para tanto sobre todo en el corto plazo, depende de quien lo analice aunque yo creo que en el corto plazo es prolongar esta crisis pero en el largo plazo es viable.

En segundo lugar, otros se preguntan el porqué de que en España no se puede hacer una consulta del mismo estilo que en Escocia. La respuesta viene en cierto modo por una perogrullada de libro: Escocia y Cataluña no son lo mismo.

Esto es más difícil de explicar pero todo se debe al régimen jurídico en el que se basan. Es decir, Escocia se ha tratado como un Reino independiente asociado al símil de lo que hoy conocemos como Unión Europea con mucha más antigüedad por supuesto, 300 años, pero al igual que decidió, por razones económicas en su momento igual que la reciente Unión Europea, unirse y formar parte del Reino Unido hoy puede decidir separarse.

Ese régimen jurídico, el escocés como Reino asociado, no es el mismo que el que tenemos en España con sus regiones. Aquí, digamos, el territorio es como una propiedad de todos los españoles en los cuales, como pueblo, reside la soberanía del Estado. Simplemente se está definiendo una co-propiedad. Si algunos miembros de ese pueblo soberano se sienten independientes no pueden de forma unilateral, es decir, solo los catalanes, decidir sobre la división del Estado. En un régimen de co-propiedad todos los propietarios deben decidir sobre la partición de una cosa divisible pero de propiedad conjunta. Esto lo puedo ilustrar mejor con un ejemplo, pero aún así es recomendable estar familiarizado con el derecho español.

Es como si en una casa viven varios inquilinos y uno de ellos, para evitar los gastos comunes, decide convertir la habitación en la que habita en una casa independiente con su puerta propia al exterior y todo. En España hay objetos en los cuales la propiedad recae sobre todo ellos y no solo sobre sus partes sino que se es propietario, mejor dicho, co-propietario sobre cada parte del mismo. ¿Eso quiere decir que no se puede dividir? No, no digo eso. Es posible dividir esos objetos como es una vivienda en varias siempre y cuando se cumplan las leyes y, fundamentalmente, haya acuerdo con todos los propietarios en la división y se realicen todos los protocolos.

En España sucedería algo similar. ¿Se podría hacer una consulta sobre la separación de Cataluña de España? Pues sí, si se realizase a todos los españoles porque Cataluña es España y no solo una parte de España, como algunos interesados nos lo quieren vender. Por tanto, todos los españoles tenemos algo que decir al respecto y llegar a un acuerdo. De todos modos esto es según la legislación actual. No, no es una "interpretación" de la ley. La ley no se interpreta por nadie salvo por los tribunales, que son lo únicos autorizados para ello. Si hay voluntad política para ello pues que se cambie la ley adquiriendo las mayorías necesarias. Por supuesto, dejar claro que toda actuación contraria a la ley es una actuación ILEGAL. No hay interpretaciones válidas que nieguen eso.

Por todo ello dejo claro que Cataluña y Escocia no son el mismo caso aunque sus reivindicaciones son las mismas. El País Vasco es el mismo caso que el de Cataluña. Además, también hay que tener en cuenta que las aspiraciones nacionalistas españolas no están tan definidas territorialmente como las escocesas pues tanto en el País Vasco como en Cataluña (y los països Catalans) sus reivindicaciones territoriales son mayores a la región homónima, incluso, incluyen territorios de Francia.

Ejemplo del caso catalán:

Ejemplo del caso vasco:

Solamente decir que está más que demostrado que la unión de países es mucho más rentable que las separaciones muchas veces justificadas en temas económicos (Escocia se empieza a plantearse la independencia porque ahora tiene yacimientos de hidrocarburos e Irlanda lo hizo en 1922 por culpa de una mala gestión económica por parte del gobierno de Londres) solo hay que ver los progresos que estamos observando en Europa para ello. El progreso económico no es una cuestión de independencia sino que es una cuestión de gestión, de buena gestión. Una muestra como curiosidad son unos ciertos movimientos ciudadanos en favor de la unión de Cuba y Puerto Rico como Comunidades Autónomas a España.

Como conclusión es decir que la secesión es posible, puede ser rentable, puede ser legal y puede ser pacífica pero remarcar que el nacionalismo es insaciable. Como muestra dejo este mapa, en tono humorístico, sobre la idea de expansión catalana porque en todos esos sitios hay catalanes o han intervenido en su descubrimiento:

Un saludo.